Haus­halts­rech­nung auf­stel­len: Mit die­sen Schrit­ten gelingt es dir ✍️

Wenn am Monats­en­de nicht mehr genug Geld übrig ist, son­dern das Kon­to in den Mie­sen lan­det, spä­tes­tens dann ist es wich­tig eine soge­nann­te Haus­halts­rech­nung auf­zu­stel­len. Dabei wer­den die monat­li­chen Ein- und Aus­ga­ben ein­an­der gegen­über­ge­stellt, um her­aus­zu­fin­den, wie viel Geld du monat­lich aus­gibst und dir zur Ver­fü­gung steht.

Es dient in ers­ter Linie dazu dir einen Über­blick über dei­ne Finan­zen zu ver­schaf­fen. Vor allem, wenn du eine neue Zah­lungs­ver­pflich­tung, wie etwa einen Kre­dit, ein­gehst, ist eine Haus­halts­auf­stel­lung im Vor­feld Pflicht. Wir zei­gen dir, wie du dabei Schritt für Schritt vor­gehst.

Was ist eine Haus­halts­rech­nung eigent­lich?

Es han­delt sich bei einer Haus­halts­rech­nung erst ein­mal um eine detail­lier­te Auf­stel­lung der finan­zi­el­len Situa­ti­on in dei­nem Haus­halt. War­um du sie auf­stellst, kann meh­re­re Grün­de haben.

Ent­we­der möch­test du mehr Über­blick über dei­ne Finan­zen bekom­men oder dei­ne Bank ver­langt eine Haus­halts­rech­nung, wenn du einen Kre­dit bean­tra­gen willst. Egal, für wel­chen Zweck du die Auf­stel­lung nut­zen möch­test, im Ide­al­fall kommt am Ende eine posi­ti­ve Zahl her­aus.

Grund­sätz­lich stellst du dei­ne monat­li­chen Ein­nah­men den monat­li­chen Aus­ga­ben, die dein Haus­halt hat gegen­über. Dabei geht es vor allem um die regel­mä­ßi­gen Pos­ten aus dei­nem All­tag. Am Ende wer­den die monat­li­chen Aus­ga­ben von den Ein­nah­men abge­zo­gen.

So viel Geld steht dir dann noch frei zur Ver­fü­gung, bei­spiels­wei­se für die Til­gung eines Kre­dits, um dein Kon­to aus­zu­glei­chen oder um es ein­fach bei­sei­te zu legen und zu spa­ren. Grund­sätz­lich ist eine Haus­halts­rech­nung jeder­zeit eine gute Idee, um die eige­nen Finan­zen im Blick zu haben.

Pri­vat grei­fen man­che Men­schen auf Haus­halts­rech­nun­gen in Form von Haus­halts­bü­chern zurück. Führst du es regel­mä­ßig, ist es kaum ein Auf­wand. Zusätz­lich hilft es dir dabei bes­ser mit Geld umzu­ge­hen.

Haus­halts­rech­nun­gen und Kre­di­te

Wenn du bei einer Bank einen Kre­dit auf­neh­men möch­test, musst du gewis­se Vor­aus­set­zun­gen dafür erfül­len. Du musst bei­spiels­wei­se min­des­tens das 18. Lebens­jahr voll­endet haben und mit einer deut­schen Bank­ver­bin­dung dei­nen Haupt­wohn­sitz in Deutsch­land haben.

Dane­ben ver­lan­gen Ban­ken ein siche­res Ein­kom­men. Sie will natür­lich auf Num­mer Sicher gehen und wis­sen, dass du die gelie­he­ne Sum­me zurück­zah­len kannst. Ohne im Vor­feld eine Haus­halts­rech­nung gemacht zu haben, soll­test du also auf gar kei­nen Fall eine sol­che Zah­lungs­ver­pflich­tung ein­ge­hen.

Vor allem dann, wenn du ein Immo­bi­lie besit­zen willst und dafür einen Kre­dit­ver­trag ein­gehst, ist die Haus­halts­rech­nung Pflicht. Manch­mal kann das Ergeb­nis sogar ziem­lich ernüch­ternd sein.

Je genau­er die Rech­nung am Ende ist, des­to mehr Ein­druck macht das auf die Bank. Das bedeu­tet wie­der­um, dass du mög­li­cher­wei­se mit güns­ti­ge­ren Kon­di­tio­nen auf einen Kre­dit rech­nen kannst. Legst du noch die ent­spre­chen­den Bele­ge für die Haus­halts­rech­nung vor, wirkt das umso bes­ser.

Auch die Bank macht eine Haus­halts­rech­nung bei der Bau­fi­nan­zie­rung

Bei einem Kre­dit­an­trag für eine Bau­fi­nan­zie­rung stellt die Bank jedoch eben­falls eine Haus­halts­rech­nung auf. Sie geht dabei jedoch ein wenig anders vor, als du es tust. Die Bank möch­te fest­stel­len, ob du über aus­rei­chend Kapi­tal ver­fügst, um dei­nen Kre­dit ver­trags­ge­mäß zurück­zu­zah­len. Die­se Haus­halts­rech­nung erfolgt zusätz­lich zu dei­ner eige­nen.

Dei­ne Ein­nah­men und Aus­ga­ben wer­den hier eben­falls gegen­über­ge­stellt. Aller­dings arbei­ten die Ban­ken dabei mit soge­nann­ten Haus­halts­pau­scha­len. Auf die­se Wei­se kann der Pro­zess beschleu­nigt wer­den. Dabei gibt es ver­schie­de­ne Pau­scha­len, die die Ban­ken auf die ein­zel­nen Lebens­be­rei­che und Situa­tio­nen anwen­den.

• Neben­kos­ten­pau­scha­le: Dar­in ein­ge­schlos­sen ist alles, was zum Haus­halt gehört, wie etwa Strom, Was­ser, Hei­zung sowie die Instand­hal­tung des Eigen­heims.
• Pau­scha­le für Lebens­hal­tungs­kos­ten: Hier­zu gehö­ren alle pri­va­ten Neben­kos­ten, wie Lebens­mit­tel, Hygie­ne­ar­ti­kel, Frei­zeit­aus­ga­ben oder Klei­dung. Aus­ga­ben für den täg­li­chen Bedarf wer­den anhand ver­schie­de­ner Erfah­rungs­wer­te berech­net.

Der Ver­brau­cher­preis­in­dex

bil­det unter ande­rem die Grund­la­ge für die Berech­nung sol­cher Pau­scha­len.

Unbe­dingt gründ­lich mit der Haus­halts­rech­nung sein

Gera­de dann, wenn du die Haus­halts­rech­nung im Rah­men eines Kre­dit­an­trags anfer­tigst, ist es wich­tig, dass die Anga­ben, die du machst, der Wahr­heit ent­spre­chen. Ansons­ten ist das nicht unbe­dingt nur für die Geneh­mi­gung dei­nes Kre­dits von Nach­teil, son­dern auch für dei­ne finan­zi­el­le Situa­ti­on.

Machst du dei­ne monat­li­chen Ein­nah­men für die Bank nied­ri­ger als sie eigent­lich sind, kannst du dich finan­zi­ell bei der Rück­zah­lung der Kre­dit­ra­ten über­neh­men. Die Fol­ge könn­te eine Abwärts­spi­ra­le sein, die dich in die Schul­den­fal­le manö­vriert.

Auf der ande­ren Sei­te ist es mög­lich, dass die Bank den Kre­dit gar nicht erst gewährt. Das ist dann der Fall, wenn das Kre­dit­in­sti­tut her­aus­fin­det, dass du bei den Anga­ben nicht ehr­lich warst. Sei also immer ehr­lich und lie­fe­re die pas­sen­den Bele­ge zu dei­ner Haus­halts­rech­nung. So kannst du sicher sein, dass die Bank dei­ne Mühen mit güns­ti­gen Kon­di­tio­nen beloh­nen wird.

Die­se Werk­zeu­ge brauchst du

Um eine Haus­halts­rech­nung zu machen hast du meh­re­re Mög­lich­kei­ten. Ent­we­der kannst du sie ganz klas­sisch mit Stift und Papier auf­stel­len oder du nutzt digi­ta­le Tools. Der Vor­teil digi­ta­ler Tools ist, dass du sie meist mit den ande­ren Mit­glie­dern dei­nes Haus­hal­tes tei­len kannst. So ist jeder immer auf dem glei­chen Stand. Das ist vor allem dann sinn­voll, wenn die Haus­halts­rech­nung eher für den pri­va­ten Bereich genutzt wird.

Ganz klas­sisch kannst du jedoch auch ein Haus­halts­buch füh­ren. Beson­ders beliebt ist dabei das soge­nann­te Kake­bo. Dabei han­delt es sich um eine japa­ni­sche Metho­de ein Haus­halts­buch zu füh­ren. Doch hier ist es wich­tig, ehr­lich zu sein. Ansons­ten musst du das Füh­ren eines pri­va­ten Haus­halts­bu­ches erst gar nicht anfan­gen.

Für eine Bank emp­fiehlt sich eine digi­ta­le Ver­si­on. Der Vor­teil dabei ist, dass du das fer­ti­ge Doku­ment beim Antrag ent­we­der aus­ge­druckt oder digi­tal als PDF anhän­gen kannst. Du kannst dafür eine ein­fa­che Excel-Tabel­le nut­zen oder dich für ein digi­ta­les Tool ent­schei­den.

Das gehört alles in die Rech­nung mit rein

Kom­men wir nun zur eigent­li­chen Haus­halts­rech­nung. Dazu soll­test du zunächst alle rele­van­ten Ver­trä­ge und die Kon­to­aus­zü­ge des ver­gan­ge­nen Jah­res zusam­men­su­chen. Sie bil­den die Grund­la­ge für dei­ne Berech­nun­gen.

Die­ser gro­ße Zeit­raum ist wich­tig, da nicht jeden Mona­te auch gleich jede Aus­ga­be fäl­lig wird. Bes­tes Bei­spiel sind Ver­si­che­run­gen. In man­chen Fäl­len wer­den sie nur ein­mal im Quar­tal, ein­mal im Halb­jahr oder sogar nur ein­mal im Jahr fäl­lig. Das musst du auf die Mona­te gese­hen umrech­nen.

Gegen­über­stel­lung: die Aus­ga­ben

Je nied­ri­ger du dei­ne Aus­ga­ben hältst, des­to mehr hast du von dei­nen Ein­nah­men. Zu den Aus­ga­ben zäh­len fol­gen­de Punk­te:

• Miet­aus­ga­ben: Für dei­ne pri­va­te Haus­halts­auf­stel­lung soll­test du dei­ne Kalt­mie­te zu den Aus­ga­ben zäh­len. Bean­tragst du einen Immo­bi­li­en­kre­dit, fällt die­ser Pos­ten weg.
• Neben­kos­ten: Hier­zu zäh­len die wich­ti­gen Lebens­hal­tungs­kos­ten wie Strom, Was­ser, Hei­zung und wei­te­re Kos­ten, die zu dei­nem Zuhau­se gehö­ren. Oft wer­den die Kos­ten für Tele­fon und Inter­net eben­falls zu den Neben­kos­ten gezählt.
• Aus­ga­ben für Spaß­maß­nah­men: Hast du Spar­auf­trä­ge am Lau­fen, um Kapi­tal zu bil­den, zäh­len die­se eben­falls als Aus­ga­ben. Das kön­nen ein Bau­spar­ver­trag oder eine Lebens­ver­si­che­rung sein.
• Bei­trä­ge für pri­va­te Alters­vor­sor­ge: Dazu zäh­len Ries­ter­ren­ten oder ande­re pri­va­te Vor­sor­ge­mög­lich­kei­ten.
• Offe­ne Kre­di­te: Sol­che Zah­lungs­ver­pflich­tun­gen gehö­ren natür­lich eben­falls zu den Aus­ga­ben.
• Abos: Die Tages­zei­tung oder die Mit­glied­schaft in einem Fit­ness­stu­dio fal­len hier­un­ter. Grund­sätz­lich las­sen hier alle frei­zeit­li­chen Zah­lungs­ver­pflich­tun­gen und Ver­trä­ge zusam­men­fas­sen.
• Mobi­li­tät: Kos­ten für das Auto, bei­spiels­wei­se für die Ver­si­che­rung oder wenn eine Repa­ra­tur ansteht, fal­len unter die Mobi­li­tät. Aber auch die monat­li­chen Kos­ten für die öffent­li­chen Ver­kehrs­mit­tel zäh­len dazu.
• Sons­ti­ge Kos­ten: Dar­un­ter fal­len alle wei­te­ren Beträ­ge, die regel­mä­ßig von einem Kon­to­ab­ge­hen.

Die Beträ­ge für Ver­si­che­run­gen soll­test du eben­falls in die Aus­ga­ben mit ein­rech­nen. Beach­te grund­sätz­lich dabei, dass du Beträ­ge, die ein­mal pro Quar­tal, Halb­jahr oder Jahr abge­hen, auf die ein­zel­nen Mona­te umrech­nest.

Rech­ne nun alle Posi­tio­nen zusam­men.

Das Ergeb­nis

Am Ende ziehst du die Aus­ga­ben von den Ein­nah­men ab. Wenn du am Ende null auf null raus­kommst, ist das schon­mal ein guter Anfang. Aller­dings ist es bes­ser, wenn du einen finan­zi­el­len Puf­fer hast. Ohne die­sen wird es bei­spiels­wei­se schwer einen Kre­dit auf­zu­neh­men, da die Bank davon aus­ge­hen wird, dass du die monat­li­chen Raten nicht stem­men kön­nen wirst.

Hand­lungs­be­darf besteht, wenn dei­ne Aus­ga­ben grö­ßer als dei­ne Ein­nah­men sind. Dann gerätst du leicht in eine Schul­den­spi­ra­le, aus der du nur sehr schwer her­aus­kommst. Des­halb soll­test du an ver­schie­de­nen Stell­schrau­ben dei­ner Aus­ga­ben dre­hen, um sie zu sen­ken und weni­ger aus­zu­ge­ben als ein­zu­neh­men.

Sind die Aus­ga­ben deut­lich nied­ri­ger als die Ein­nah­men ist alles im grü­nen Bereich.

Fazit

Es ist gar nicht schwer, eine eige­ne Haus­halts­rech­nung auf­zu­stel­len. Sowohl pri­vat als auch beim Bean­tra­gen eines Kre­dits kann sie dir jedoch viel brin­gen. Nicht nur ver­schaffst du dir einen Über­blick über dei­ne Finan­zen, son­dern du über­zeugst gleich­zei­tig die Bank bei dei­nem nächs­ten Kre­dit­an­trag.

Bean­tragst du eine Bau­fi­nan­zie­rung und planst spä­ter in der Immo­bi­lie zu woh­nen, steht dir der Betrag, den du aktu­ell als Mie­te bezahlst, eben­falls zur Ver­fü­gung, um das Dar­le­hen abzu­be­zah­len.

Hast du alle nöti­gen Doku­men­te, Nach­wei­se und Unter­la­gen bei­sam­men, kannst du mit der Gegen­über­stel­lung der ein­zel­nen Posi­tio­nen begin­nen.

Gegen­über­stel­lung: die Ein­nah­men

Wenn du dei­ne Haus­halts­rech­nung anfer­tigst, kom­men dei­ne gesam­ten Ein­nah­men auf die lin­ke Sei­te der Auf­stel­lung. Es ist der wich­tigs­te Punkt für die Ban­ken. Je mehr du ein­nimmst, des­to bes­ser stehst du finan­zi­ell da. Dabei wer­den fol­gen­de Pos­ten berück­sich­tigt.

• Net­to-Ein­kom­men: Damit gemeint sind die Ein­kom­men aller Mit­glie­der des Haus­halts, sofern die­se vor­han­den sind. Bei Kin­dern fällt die­ser Punkt natür­lich weg.
• Sozia­le Bei­hil­fen: Bekommst du zusätz­lich noch sozia­le Bei­hil­fen, gibst du die­se eben­falls mit an. Dazu zäh­len bei­spiels­wei­se das Kin­der­geld oder mög­li­cher­wei­se das Wohn­geld.
• Erträ­ge aus Anla­gen: Hast du regel­mä­ßi­ge Zins­er­trä­ge aus Kapi­tal­an­la­gen, gehö­ren die­se eben­falls zu dei­nen regel­mä­ßi­gen Ein­nah­men.
• Gewin­ne aus Miet­ein­nah­men: Ähn­lich sieht es bei Immo­bi­li­en aus, die du ver­mie­test. Dabei gibst du jedoch die Über­schüs­se aus den Ver­mie­tun­gen an, nach Abzug der Ver­wal­tungs- und Instand­hal­tungs­kos­ten.

Die gesam­ten monat­li­chen Ein­nah­men rech­nest du zu einer Sum­me zusam­men, je nach­dem, was auf dich zutrifft.

Bild 1: unsplash.com, © Clay­ton Rob­bins

Info­gra­fik: Finanzcheck.de

Bild 2: unsplash.com, © Sarah Eli­sa­beth